普通人，如何从银行贷款？

一、首先银行贷款分为信用贷款和抵押贷款。先从信用贷款说起。

1、信用贷款基本要求。

年龄23至55周岁，当然少数可放宽至20至65周岁。中国公民，在申请贷款的所在城市有工作和还款来源，或者资产。无未了结的诉讼；

征信逾期：信用贷款主要看的就是个人征信，征信一般的要求是两年内不能有连三累六，和当前逾期，两年以外的做参考，依据是看近两年的逾期次数，名下的资产及现在的收入，这几大方面做一个综合的评估。

2、准入进件要求。

所谓进件要求，即是指用什么来证明有还款能力、大概率不会逾期，一般经常的有如下几种：

A、公积金。对于公积金的基本要求是：双边500以上，连续缴纳一年以上；

B、流水。以上班族为例，如果说本地户口，打卡工资要求半年以上，外地户口配合社保一年以上，5000以上的收入；如果是自雇人士，流水要求100万以上，并且要有每个季度的结息、结息一年累计28块以上。

C、房产。这里房产分为全款、按揭、抵押，全款房和抵押房，要求房产位置是要在工作当地，按揭房可以是全国的，且抵押房是抵押给银行，抵押给个人的不接受。

D、车产。全款车、按揭车进件也是常用的方式，抵押车不接受，但因为车子更新换代快，所以用车进件相对于房子来说利率更高。

E、学历。对于学历的要求是大专以上，且在工作地有缴纳社保。

F、商业保单。保单缴纳的时间为两年三次以上，保单是常见的保险公司，年交2400以上；

G、企业纳税和开票。企业成立一年以上，年纳税2w或开票100w以上。

3、对于工作的基本要求。

对于上班族来说，本地户口要求工作半年社保，非本地户口要满一年社保，且能体现收入，当然如果有资产，要求可放宽。对于自雇来说，营业执照成立满半年以上，能体现经营流水。同样如果有资产，要求可放宽。

4、对于负债的基本要求

首先是月收入覆盖月还款。如果有资产，要求可放宽。其次，贷款笔数正常是两笔以内，还有是四笔以内，当然也有银行能接受六至十笔。

信用卡负债：近六个月平均使用额度不超总额度80%，少数银行还有近6个月使用率不超名下zui高额度的那张卡的要求。信用卡不能最低还款以及不能分期，当然也有银行能接受分期和最低还款。总之，要求越高，相对利率就越低，反之则更高。

5、对于征信查询的基本要求

查询次数，即是贷款审批和信用卡审批次数。正常银行要求是两个月三次，半年六次，一年十次以内。还有三个月不超六次，半年不超九次，一年少于15次。当然也有三个月不超八次，半年不超15次，一年不超20次，总之，查询次数越少，可选择低利率的银行则更多，反之就更少。

6、放款的机构及对应的利率。

首先是银行，实际年化3.8-8%。其次是银行下属的消费金融公司，实际年化10-20%，再就是和银行合作的金融平台实际年化12-23%，以及不上征信的民间机构及个人，实际利率15-24%。

信用贷款即是通过个人或企业的综合资质（收入，负债，资产）来判断其还款能力，以及征信，评估其还款意愿，发放的一笔贷款。因为无抵押和担保，相对来说信用贷款风险性较高，所以对借款人的收入和征信等方面的要求就更高一些。

二、抵押贷款又分为消费抵押和经营性抵押。

1、消费抵押：

基本要求：年龄18至65岁，部分银行要求是20至60岁，中国公民，无法务纠纷。

消费抵押贷款，就是贷款的用途是消费，抵押物为产权清晰，可交易的房产。

额度一般最高是500w，年化利率3.75-5.5%，还款方式先息后本和等额本息。年限1-10年。

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银行A，年化3.75%，5年期，先息后本，随借随还。限一抵。最高500w。银行B，年化4.85%，5年期，先息后本，限一抵。最高500w。银行C，年化5%，10年期，先息后本，或者等额本息，可以一抵或按揭二抵，最高50w。银行D，年化5.45-6%。先息后本，或者等额本息，最高100w。

总结：消费抵押，好处是不用办营业执照，对于一些自身不方便或不喜欢办执照的人群来说，比较适合。

2、经营性抵押：

经营性抵押，因为享受了普惠政策，所以利率偏低。年化利率从3.5-4.5%都有，额度最高3000w，年限最长可以30年。以杭州为例，分享几个常遇的银行抵押方案详情。

银行E，年利率3.5-3.9%，年限1-3年，额度7成，1000w，新过户执照。银行F，年利率3.55%-3.85%，年限10年，额度7成，1000w，执照满一年。银行G，年利率3.6%，额度7成2000w，执照满半年。银行H，年利率3.65-3.8%，额度7成，500w，新办执照。

3、需要提供的资料有：

身份证，户口本，结婚证或离婚证/协议（未婚不用提供），房产证，营业执照正副本，公章，法人章，财务章，近一年收入流水。没有执照当然可以新办，如果做消费类的抵押不用提供执照相关资料，其他一样。

4、流程：

先提供资料去银行签字，走审批，贷款批好以后，确定100%可以了，再去还按揭贷款（如果全款房和按揭二抵，可以省去此步骤），如果自己能拿出钱就更好，或者问朋友短借一下。如果拿不出，那也可以过桥。

当把房子的按揭尾款还清以后，按揭贷款注销掉了，那就可以到新做抵押贷款的银行去办理抵押登记手续，办好以后正常当天或隔天放款。

放款后，如果有涉及垫资，把钱还给垫资的，如果后续自己要用钱，也可以多申请一点，做一个备用金。这样后面你就每月还银行就好了。

三、关于实际过程中，对于朋友对于经营抵押贷款的一些疑问，作了罗列，看看有没有自己所担心的。

问题1、3-5年后，银行会不会不给续贷？

首先我们要了解银行不给续贷的原因是哪些。一般有如下情况：征信逾期严重，还款能力不足，营业执照注销，负债增加。以上这些对号入座，如果觉得自己会遇到的，请慎重。另外每家银行每年都会新增不少额度的贷款，按正常逻辑，既然他每年都需要新增新客户进来，如果说老客户按期正常还款，有什么理由不会给老客户续贷呢？当然如果对于这一点不放心的话，可以再去银行签字的时候，单独就这个问题咨询一下银行工作人员，问一下，这种后续续贷的一个可能性，按照银行经理来讲，那他肯定会如实相告，所以说再通过银行经理的侧面了解一下这个问题。是不是会更真实一些。

问题2、中途会不会被抽贷？

贷款从业四年多，有遇到被抽贷的客户，有的是因为贷款的钱主贷人直接去拿去买房刷卡，没有让配偶或家人去刷，资金被监管到了，银行要求他提前还款了。

还有的就是原本办贷款的时候有营业执照的，但是办了贷款之后没有重视营业执照，把营业执照注销掉了。

以上这两点就是实际当中会被抽贷的可能，至于其他的原因，理论上是有的，但实际当中，是很难遇见的，就比如说很多人说，因为实际并不是真实经营，但办了一个营业执照，打擦边球以后可能会被查到而抽贷，其实对于这一点来讲，我们看两方面，第一点，其实现在的一个经营贷的规模是很庞大的，每家银行他一年放款额，都是以亿为单位来计算的，真的要查，这种类型的客户体量是非常大的。再还有一个，对于购销合同来说，如果说因为这种包装的购销合同，是一个风险点，那在贷款审批的时候为什么不调查清楚呢，如果说真的要查，那其实就是一查一个准，那后续才查出来，其实不是银行自己打脸吗？其实，对于这种银行是睁一只眼闭一只眼的，正常的要求是你表面的资质是符合的就行，以及不要出现逾期，给银行带来坏账的风险，其他的都好说。

问题3、3-5年后，续贷过桥费用会不会高？

其实现在很多银行都有授信10-20年，中间无还本续贷。就是中间本金不用还，到期签字后再续3-5年。在前期选择上，可以提前了解，尽量无还本这种，当然也有让还的，以目前的来说，假如是100w，就是100w0.00098=980.一般周期就是1-2天。

问题4、后续会不会涉及贷款额度收税？

其实这个是不用收税的，因为贷款并不是收入，只是向银行产生的一笔借款。当然，因为个人对税收不是特别专业，仅从经验上来看，是没有见过一个客户因为贷款而要去交税的。对于这一点，当然也可以去银行，以及做财务的朋友了解一下。

四、总结：

不管是何种方式的贷款，都有其优劣势，根据自身所需，及综合情况，用到qian时，正确的贷款顺序，供参考。

小额5w以内，用信用卡，中等的，10-30w用正规银行信用贷，50w以上做房屋抵押贷款（可以一抵或者按揭二抵。当然如果就用个30-50w的，不嫌麻烦，有资产的，也可抵押贷。

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